ข้อบังคับว่าด้วยอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก
กฎระเบียบไทยเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะถูก กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นหลัก- อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปสถาบันการเงินจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยของตนเองตามสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยโดยรวม ซึ่งส่วนหนึ่งจะได้รับผลกระทบจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มาตรฐานที่กำหนดไว้ในประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ไทย มาตรา 7
โดย ธนาคารแห่งประเทศไทย อัพเดทอัตราดอกเบี้ยธนาคารพาณิชย์รายวัน รวมถึงบัญชีเงินฝากประจำ อัตราจะแตกต่างกันไปตามเงื่อนไขการออม โดยมีเงื่อนไขขั้นต่ำมาตรฐานคือ 3, 6, 12 และ 24 เดือน
นอกจากอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงแล้ว ยังมีการจัดตั้งสถาบันคุ้มครองเงินฝากขึ้นเพื่อปกป้องผลประโยชน์ส่วนบุคคลตามพระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝาก พ.ศ. 2553 พ.ศ. ๒๕๕๑). หน่วยงานรับประกันสูงสุด 1 ล้านบาทต่อคนต่อสถาบัน เพื่อเป็นประกันกรณีสถาบันการเงินล่มสลาย เงินฝากหลักที่ได้รับการคุ้มครองคือ:
- เงินฝากปัจจุบัน
- เงินฝากออมทรัพย์
- เงินฝากประจำ
- หนังสือรับรองการฝากเงิน
- ใบเสร็จรับเงินเงินฝาก
บัญชีอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประเภทใดบ้างที่มีอยู่ในประเทศไทย?
บัญชีอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประเภทหลักๆ ในประเทศไทยมี 2 ประเภท ได้แก่ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์และบัญชีเงินฝากประจำ- บัญชีทั้งสองประเภท ให้ดอกเบี้ยเงินฝากเงินสดของคุณ โดยบัญชีเงินฝากประจำจะสูงกว่ามากแม้ว่าจะมีข้อเสียก็ตาม
ธนาคารพาณิชย์ในราชอาณาจักร โดยทั่วไปจะเสนอทั้งสองทางเลือกให้กับลูกค้าและอัตราดอกเบี้ยก็เปลี่ยนแปลงไปขึ้นอยู่กับธนาคาร
1. บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์คือบัญชีธนาคารประเภทหนึ่งที่ผู้ถือจะเก็บเงินสดไว้เพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยผลตอบแทนเล็กน้อย โดยทั่วไปบัญชีเหล่านี้ไม่มีเงินฝากขั้นต่ำและสามารถถอนเงินสดออกได้ตลอดเวลา
บัญชีธนาคารไทยประเภทนี้อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการรับดอกเบี้ยจากเงินสดแต่ต้องสามารถเข้าถึงได้ทุกเมื่อ
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์มีข้อดีข้อเสียอย่างไร
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์มีข้อดีและข้อเสีย มีดังต่อไปนี้
| ข้อดี | ข้อเสีย |
| อนุญาตให้เข้าถึงเงินของคุณได้ตลอดเวลา ซึ่งมีประโยชน์ในกรณีฉุกเฉิน | อัตราดอกเบี้ยที่ลดลง – 0.45-0.55% ถือว่าสูง ณ เดือนกรกฎาคม 2567 |
| เปิดง่ายด้วยขั้นตอนง่ายๆ | ธนาคารบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียม |
| ประกันสูงสุดถึง 1 ล้านบาท | |
| ไม่มีเงินฝากขั้นต่ำในหลายกรณี |
2. บัญชีเงินฝากประจำ
บัญชีเงินฝากประจำคือบัญชีธนาคารประเภทหนึ่งที่ผู้ถือจะเก็บเงินสดไว้ในช่วงระยะเวลาหนึ่งเพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่มากขึ้น เงินฝากขั้นต่ำสำหรับบัญชีเหล่านี้จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับธนาคาร แต่โดยทั่วไปจะกำหนดไว้ที่ประมาณ 1,000 บาทสำหรับเงินฝากระยะสั้น และ 10,000 บาทสำหรับการฝากระยะยาว (24 เดือน)
นอกจากเงินฝากที่มากขึ้นแล้ว เงินสดในบัญชีเงินฝากประจำไม่สามารถถอนออกได้ก่อนที่ระยะเวลาที่ตกลงกันไว้จะสิ้นสุดลง โดยไม่ต้องชำระดอกเบี้ยจำนวนหนึ่ง การหักดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร
รูปแบบบัญชีนี้อาจเหมาะสำหรับผู้ที่มีเงินสดซึ่งรู้ว่าไม่จำเป็นต้องเข้าถึงในอนาคตอันใกล้นี้ และผู้ที่ต้องการรับเปอร์เซ็นต์ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจากเงินทุนของตน
ข้อดีและข้อเสียของบัญชีเงินฝากประจำ
ข้อดีและข้อเสียของบัญชีเงินฝากประจำ มีดังต่อไปนี้
| ข้อดี | ข้อเสีย |
| อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นโดยมีความเสี่ยงน้อย | อัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งอาจไม่ใช่เรื่องดีในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น |
| เงื่อนไขที่ยืดหยุ่นตั้งแต่ระยะสั้นไปจนถึงระยะยาว | จำนวนเงินฝากขั้นต่ำ ปกติขั้นต่ำเพียง 1,000 บาท |
| ประกันสูงสุดถึง 1 ล้านบาท | มีค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด |
| สามารถใช้เป็นหลักประกันการกู้ยืมได้ |
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสำหรับบุคคลธรรมดาที่ธนาคารพาณิชย์
เมื่อเปรียบเทียบกันแล้ว อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจากสูงสุดไปต่ำสุดสำหรับบุคคลธรรมดาของธนาคารพาณิชย์ชั้นนำ 10 อันดับแรกของประเทศไทย ณ วันที่ 12 กรกฎาคม 2567 มีดังนี้
| ชื่อธนาคาร | อัตราการออมปกติ | ระยะเวลา 3 เดือน | ระยะเวลา 6 เดือน | ระยะเวลา 12 เดือน | ระยะเวลา 24 เดือน |
| ธนาคารกรุงไทย | 0.3% | 1.17% | 1.25% | 1.7% | 2.25% |
| ธนาคารไทยพาณิชย์ | 0.3% | 1.1% | 1.25% | 1.7% | 2.25% |
| ธนาคารกสิกร | 0.3% | 1.05-1.1% | 1.2-1.25% | 1.6-1.7% | 2.15-2.25% |
| ธนาคารทิสโก้ | 0.3-2% | 1.7-2% | 1.75-2.05% | 1.85-2.15% | 1.9-2.15% |
| ธนาคารกรุงศรีอยุธยา | 0.3% | 1.1% | 1.25% | 1.7% | 2.1% |
| ธนาคารเกียรตินาคิน | 0.25% | 1.35-1.5% | 1.5-1.65% | 1.8-1.95% | 1.95-2.1% |
| ธนาคารกรุงเทพ | 0.45-0.55% | 1.2% | 1.25% | 1.6% | 2% |
| ธนาคารซีไอเอ็มบี | 0.35% | 1% | 1.2% | 1.6% | 1.9% |
| ธนาคารยูโอบี | 0.35% | 0.9% | 1.1% | 1.55% | 1.7% |
| ธนาคารทหารไทย | 0.125% | 1.05% | 1.15% | 1.55% | 1.7% |
วิธีการคำนวณยอดรวมดอกเบี้ยเงินฝากประจำ?
ยอดรวมดอกเบี้ยเงินฝากประจำจะขึ้นอยู่กับการชำระเงินรายปี คำนวณโดยใช้ เศษของวันที่ถือครองหุ้นจากปีที่มี 365 วันเต็ม แล้วคูณด้วยเงินต้นและอัตราดอกเบี้ย สูตรคำนวณดอกเบี้ยแบบเต็มมีดังนี้:
(เงินต้น) x (เปอร์เซ็นต์ดอกเบี้ย) x (วันระยะเวลาฝาก/365) = รวมดอกเบี้ยที่ได้รับ
เช่น เงินฝาก 6 เดือน (180 วัน) เงินต้น 10,000 บาท พร้อมดอกเบี้ย 1.88% ต่อปี ซึ่งจะให้ผลตอบแทนรวมดอกเบี้ยดังต่อไปนี้:
(10,000) x (0.0188) x (180/365) = 92.71 บาท
ข้อกำหนดสำคัญที่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ
ข้อกำหนดสำคัญหลักที่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำมีดังนี้
- ระยะเวลาการฝากเงิน หมายถึงระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ว่าคุณจะเก็บเงินไว้ในบัญชีเงินฝากประจำ ระยะเวลาการฝากทั่วไปคือ 3, 6, 12 และ 24 เดือน
- อัตราดอกเบี้ยรายปี เปอร์เซ็นต์ที่ใช้กับเงินฝากเงินต้น โดยคูณด้วยระยะเวลาฝากทั้งหมดเป็นวันหารด้วยทั้งปีที่มี 365 วันเต็มเพื่อให้คุณได้รับดอกเบี้ยทั้งหมด
- ระยะเวลาการชำระดอกเบี้ย วันที่ตกลงกันในการชำระดอกเบี้ย สิ่งนี้จะเกิดขึ้นหลังจากครบระยะเวลาการฝากแล้ว
- การไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด โดยทั่วไปจะใช้กับกรณีที่บุคคลถอนเงินก่อนครบระยะเวลา ธนาคารแต่ละแห่งมีนโยบายการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของตนเองโดยให้รายละเอียดว่าจะมีการจ่ายดอกเบี้ยบางส่วนเท่าใดในการถอนเงินก่อนกำหนด
- ปิดทันเวลา หมายถึงการปิดบัญชีหลังจากเสร็จสิ้นระยะเวลาที่ตกลงกันไว้
- การถอนออกบางส่วน ในบางกรณี ธนาคารจะอนุญาตให้ถอนเงินได้บางส่วน แต่โดยทั่วไปแล้วจะมีค่าใช้จ่าย เช่น การจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมที่ต่ำกว่า
การจัดเก็บภาษีจากการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝาก
การชำระดอกเบี้ยเงินฝากในประเทศไทยจะขึ้นอยู่กับ ภาษีหัก ณ ที่จ่ายหรือภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา- ภาษีหัก ณ ที่จ่าย (WHT) จะถูกเรียกเก็บในอัตราคงที่ 15% สำหรับการจ่ายดอกเบี้ยสูงสุด 20,000 บาทในปีภาษี และอาจเป็นประโยชน์มากกว่าสำหรับผู้ที่อยู่ในกลุ่มรายได้ที่สูงกว่า ตัวเลือกนี้ถูกนำมาใช้โดยกรมสรรพากรไทยเมื่อวันที่ 4 เมษายน 2019 ตามประกาศหมายเลข 346
ผู้ที่ได้รับดอกเบี้ยจากบัญชีออมทรัพย์ของไทยอาจเลือกที่จะรวมรายได้ทั้งหมดไว้ในบัญชีของตนด้วย ภาษีรายได้ส่วนบุคคล กลับ. กรมสรรพากรไทยรวมการจ่ายดอกเบี้ยเป็นส่วนหนึ่งของเงินได้พึงประเมิน ซึ่งใช้ในการคำนวณรายได้ที่ต้องเสียภาษีโดยรวมของคุณ สำหรับบางคน นี่อาจหมายถึงการถูกเก็บภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า WHT 15%
บัญชีดอกเบี้ยเงินฝากเป็นเพียงหนึ่งในหลายวิธีที่น่าสนใจในการลงทุนในขณะที่พักอาศัยในประเทศไทย ซึ่งอีกวิธี นั่นคืออสังหาริมทรัพย์ เพื่อขอคำแนะนำในการเริ่มต้นการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ คุณสามารถ ปรึกษา PropertySights Real Estate บริษัทเราได้รับใบอนุญาตอย่างถูกต้อง จึงมั่นใจได้ว่า คุณจะได้รับคำแนะนำที่เป็นประโยชน์สูงสุดอย่างแน่นอน
ไทย